Klear

В съвременния финансов пейзаж на България, дигиталните платформи за кредитиране играят все по-значима роля, предлагайки бързи и достъпни решения както за физически лица, така и за малкия и среден бизнес. Сред тези иновативни играчи се откроява Klear Lending AD – компания, която успешно наложи модела на P2P (peer-to-peer) кредитирането на българския пазар. Като финансов анализатор, целта на този материал е да представи обективен и подробен преглед на Klear, обхващайки нейните продукти, условия, оперативна дейност, регулаторен статут и пазарна позиция.

Общ Преглед и История на Klear в България

Klear Lending AD (ЕИК 203914736) е регистрирана небанкова финансова институция съгласно чл. 3а от Закона за кредитните институции с регистрационен номер BGR00368 при Българската народна банка (БНБ). Основана през 2015 г. от Лоик Льо Пишу и Лукаш Лукашевски, Klear бързо се утвърждава като пионер в P2P кредитирането в България. Компанията е изградена с визия за прозрачност и отговорно кредитиране, привличайки още от самото си начало инвестиции от опитни бивши изпълнителни директори от BNP Paribas.

Бизнес моделът на Klear се фокусира върху свързването на кредитоспособни български физически лица и малки и средни предприятия (МСП) с индивидуални и институционални инвеститори. Този подход гарантира конкурентни лихвени проценти за кредитополучателите и стабилна доходност за инвеститорите. Компанията се гордее със своя акцент върху „първокласните кредитополучатели“ – например, значителен процент от техните клиенти (около 40%) са от ИТ сектора, което подчертава стратегията за нисък риск.

С течение на годините Klear привлича значителни стратегически инвестиции. През 2019 г. германската Varengold Bank придобива 20% дял в капитала на компанията, а през 2021 г. ко-фондовете на NV3 инвестират 1.5 млн. лв. за привилегировани акции от Серия А. Тези инвестиции не само осигуряват капитал, но и допълнително укрепват доверието в платформата и нейната стабилност. Ключови фигури в ръководството включват съоснователите Лоик Льо Пишу (изпълнителен директор) и Лукаш Лукашевски, Николай Станев (съосновател), Борис Илинов (финансов директор) и Сергей Пантелеев (член на Борда).

Продуктово Портфолио и Условия за Кредитиране

Klear предлага два основни типа кредитни продукти, съобразени с нуждите на различни групи клиенти:

Лични заеми

• Суми: От 1 000 лв. до 30 000 лв.
• Годишен процент на разходите (ГПР): От 3.90% до 16.25%.
• Лихвен процент: От 3.90% до 16.25%.
• Такса оценка: От 1.5% до 5.8% от сумата на заема.
• Такси за предсрочно погасяване: Няма.
• Срок на погасяване: От 6 до 60 месеца.
• Обезпечение: За заеми до 15 000 лв. обикновено не се изисква обезпечение. За по-високи суми може да бъдат необходими имотно обезпечение или поръчители, като това се преценява индивидуално.

Бизнес заеми

• Суми: От 5 000 лв. до 50 000 лв.
• Годишен процент на разходите (ГПР): От 6.00% до 19.50%.
• Лихвен процент: От 6.50% до 19.50%.
• Такса усвояване: От 0.5% до 2.5% от сумата на заема.
• Такса за листване: От 1.5% до 3% от сумата на заема.
• Такси за предсрочно погасяване: Няма.
• Срок на погасяване: От 12 до 36 месеца.
• Изисквания за кандидати: Компаниите трябва да имат минимум 12 месеца търговска дейност и средни месечни продажби от поне 3 000 лв.
• Обезпечение: Оценява се индивидуално в зависимост от кредитния профил на компанията.

Погасяването на заемите и за двата типа се извършва чрез месечни вноски по банков път. Klear подчертава своята политика на прозрачност, като всички такси са ясно дефинирани и няма скрити разходи, което е значително предимство в сектора на небанковото кредитиране.

Процес на Кандидатстване, Технология и Обслужване на Клиенти

Едно от най-големите предимства на Klear е изцяло дигитализираният процес на кандидатстване и обслужване. Платформата е достъпна през уебсайта на компанията (www.klearlending.com), който е напълно оптимизиран за мобилни устройства, въпреки че към момента няма налично специализирано мобилно приложение. Това осигурява гъвкавост и достъпност за потребителите, независимо от използваното устройство.

Процес на Кандидатстване:

1. Онлайн Заявление: Потенциалните кредитополучатели попълват заявление директно на уебсайта.
2. KYC (Познаване на клиента) и Идентификация: Klear използва модерни дигитални инструменти за верификация, включително видео разговор за потвърждение на самоличността. Извършват се незабавни проверки в кредитни регистри, бази данни на застрахователи, Търговския регистър и Националния кадастър.
3. Кредитна Оценка: Прилага се автоматизиран предварителен скрининг, базиран на статистически рискови модели, който се допълва от ръчен преглед. Ценообразуването на лихвения процент е базирано на риска, което означава, че по-кредитоспособните клиенти получават по-добри условия.
4. Електронно Подписване на Договор: След одобрение, договорът се подписва по електронен път чрез SMS код, което е бързо и удобно.
5. Усвояване: Средствата се превеждат незабавно по банков път от собствени фондове на Klear, елиминирайки времето за изчакване.

Управление на просрочия и събиране на задължения: Klear разполага с вътрешен отдел за събиране на вземания, който започва работа след първата просрочена вноска. Компанията отчита висока степен на възстановяване на просрочени задължения – около 90% в рамките на един месец. Заемът се счита за неизправен след 5 пропуснати вноски или липса на плащане през последните 3 месеца. Лошите кредити се продават на колекторски агенции след 120 дни забава.

Обслужване на клиенти: Клиентите могат да разчитат на специализирана поддръжка от понеделник до петък, от 9:00 до 18:00 ч. Според потребителски отзиви, Klear се отличава с високо качество на обслужване, простота на процесите и прозрачни условия. Като критика понякога се споменават дребни аномалии в закръгляването при изплащане на лихви за много малки части от заеми, но като цяло опитът на потребителите е положителен.

Регулаторен Статут, Пазарна Позиция и Съвети за Кредитополучатели

Klear Lending AD е надеждно регулирана институция. Като небанкова финансова институция, тя е регистрирана и поднадзорна на Българската народна банка, спазвайки всички изисквания, включително минимален собствен капитал от 0.5 млн. евро. Системите за управление и информационните технологии на компанията подлежат на редовни одити. Klear се придържа към Европейския кодекс за добро поведение при микрокредитиране, както и към изискванията на GDPR и местното законодателство за защита на потребителите. Компанията не е била обект на публично оповестени регулаторни действия, което е индикатор за стабилна и съвестна дейност. Политиката за защита на потребителите включва прозрачно оповестяване на ГПР, липса на скрити такси и справедливи политики при затруднения (например отсрочване на плащания по време на COVID-19 пандемията без наказателни такси).

Пазарна Позиция и Конкуренция

Klear е един от двата водещи P2P платформи в България, наред с Iuvo. Общо над 65 млн. лв. са инвестирани чрез P2P платформите до момента. Основните конкуренти в по-широкия пазар на небанково кредитиране включват компании като CashCredit и VivaCredit. Klear се отличава от тях чрез своя модел на само-оригинация на заеми, фокус върху „първокласни“ кредитополучатели и висока прозрачност на риска. От 2019 г. до 2022 г. компанията е отбелязала трикратно увеличение на обема на оригинираните заеми, а бъдещите планове включват въвеждане на BNPL (купи сега, плати по-късно) продукти за електронна търговия, API партньорства и P2B (peer-to-business) кредитиране за микро-МСП.

Към момента, Klear е финансирала 4 204 заема на обща стойност над 50.7 млн. лв., със среден размер на заема от 12 073 лв. Нетният процент на неизпълнение на задълженията е под 1% годишно, а претеглената средна лихва по личните заеми е 4.7%, което говори за ефективно управление на риска и добро качество на портфолиото. Компанията отчита натрупана нетна печалба над 2 млн. лв. към ноември 2023 г.

Практически Съвети за Потенциални Кредитополучатели

Ако обмисляте да кандидатствате за заем от Klear, ето няколко ключови съвета:

• Оценете нуждите си: Преди да кандидатствате, уверете се, че заемът е наистина необходим и че можете да управлявате месечните вноски в рамките на бюджета си.
• Разберете условията: Проучете внимателно ГПР, лихвения процент и всички такси (оценка, усвояване, листване). Klear е прозрачна в това отношение, но е важно да прочетете договора.
• Проверете кредитната си история: Klear се фокусира върху кредитополучатели с добър кредитен рейтинг. Ако имате лоша кредитна история, шансовете за одобрение са по-ниски.
• Сравнете с конкуренти: Въпреки че Klear предлага конкурентни условия, винаги е добре да сравните оферти от други небанкови институции като Iuvo, както и от търговски банки, за да намерите най-изгодното предложение за вашия профил.
• Бъдете готови за дигитален процес: Целият процес е онлайн. Уверете се, че имате стабилна интернет връзка и необходимите документи в дигитален формат за бързо и безпроблемно кандидатстване.
• Липса на мобилно приложение: Имайте предвид, че Klear няма специално мобилно приложение, но уебсайтът е напълно функционален и оптимизиран за мобилни браузъри.

Klear е отличен избор за „първокласни“ кредитополучатели, които ценят прозрачността, ефективността на дигиталния процес и конкурентните лихвени проценти, предлагани на българския пазар.

В заключение, Klear Lending AD се утвърди като значим и надежден играч в сектора на дигиталното P2P кредитиране в България. Със своята прозрачна бизнес практика, фокус върху отговорно кредитиране и стабилен регулаторен статут, компанията предлага атрактивни възможности както за кредитополучатели, така и за инвеститори. Нейната стратегия за растеж и технологично развитие обещава още по-силно присъствие на финансовия пазар в България и региона.