Cashlend

В динамично развиващия се сектор на дигиталното финансиране в България, Cashlend се утвърди като значим играч в сферата на P2P кредитирането. Основана през 2015 г., тази платформа е мост между инвеститори и небанкови финансови институции, търсещи капитал на едро, за да финансират своите кредитни портфейли. Като професионален финансов анализатор, ще разгледам подробно дейността на Cashlend, нейните продукти, условия и мястото ѝ на българския пазар, предоставяйки обективна оценка и практически съвети.

Общ Преглед и Бизнес Модел на Cashlend България

Cashlend ЕООД е частна българска компания, стартирала своята дейност през 2015 г. с цел да предложи иновативен подход към финансирането. Тя функционира като P2P пазарно място, където индивидуални и институционални инвеститори предоставят капитал на небанкови кредитори, които от своя страна отпускат заеми на крайни клиенти. Този модел позволява на Cashlend да предлага конкурентни лихвени проценти за кредитополучателите, като същевременно осигурява атрактивна доходност за инвеститорите.

Регистрация и Собственост

• Пълно юридическо наименование: Cashlend ЕООД (често стилизирано като Cashlend.bg).
• Адрес на регистрация: Булевард Царица Йоана 29, ж.к. Люлин, София 1335, България.
• Регистрационен номер: Не е публично оповестен.
• Основаване: 2015 г.
• Собственост: Частна компания, подкрепена от Vitosha Venture Partners с първоначално финансиране от приблизително 74.8 хиляди щатски долара.
• Основател и изпълнителен директор: Венелин Тодоров (от декември 2015 г. до момента).

Бизнес Модел и Целеви Пазар

Основният бизнес модел на Cashlend е онлайн P2P пазарно място. Платформата набира капитал от частни и институционални инвеститори, който се използва за финансиране на кредитни портфейли на партньорски небанкови кредитори. Това е ключова разлика, тъй като Cashlend не отпуска директно кредити, а улеснява процеса между инвеститори и кредитни институции.

Целевият пазар включва:

• Кредитополучатели: Физически лица и малки предприятия в България, търсещи необезпечени потребителски кредити и микрокредити за бизнес. Преобладаващо това са градски наети служители на възраст между 25 и 45 години, според неофициални данни.
• Инвеститори: Индивидуални и институционални инвеститори, търсещи доходност над пазарната. Минималната сума за инвестиция е 100 лева.

Кредитни Продукти, Условия и Процес на Кандидатстване

Cashlend, чрез своите партньорски небанкови финансови институции, предлага разнообразие от кредитни продукти, насочени към покриване на различни нужди на българските потребители и малкия бизнес.

Предлагани Кредитни Продукти

• Потребителски кредити: Включват лични кредити и микрокредити тип "до заплата", предназначени за индивидуални нужди.
• Бизнес кредити: Микрокредити и финансиране на оборотен капитал за малки и средни предприятия (МСП), отново чрез партньорски кредитори.

Размери на Кредитите, Лихвени Проценти и Срокове

• Минимална сума: 100 лева.
• Максимална сума: Обикновено до 5 000 лева за индивидуална заявка за кредит, въпреки че точните максимуми могат да варират в зависимост от партньорската институция (тази информация е непотвърдена).
• Годишен процент на разходите (ГПР): Варира между 15% и 45% годишно. Точните ставки зависят от профила на кредитен риск на кандидата и също са непотвърдена информация.
• Срокове за погасяване: От 30 до 180 дни за потребителски кредити и до 12 месеца за кредити за малък бизнес (непотвърдени). Погасяването може да бъде на месечни вноски или еднократно, в зависимост от конкретния продукт.

Такси и Обезпечения

Към кредитите са приложими различни такси:

• Такса за отпускане: Между 2% и 5% от главницата на кредита (непотвърдена).
• Такса за обработка: Фиксирана такса от 10 лева (непотвърдена).
• Такса за забава: Между 0.1% и 0.3% на ден просрочие (непотвърдена).

По отношение на обезпеченията, потребителските кредити са необезпечени, което означава, че не се изисква залог. За бизнес кредитите, предлагани чрез партньорски институции, могат да бъдат достъпни обезпечени опции, като изискванията за обезпечение варират според кредитора.

Процес на Кандидатстване и Технология

Кандидатстването за кредит става изцяло онлайн, чрез уебсайта на Cashlend – www.cashlend.bg. Платформата е мобилно-отзивчива, но няма специално разработено мобилно приложение за iOS или Android. Процесът включва:

• Идентификация на клиента (KYC) и въвеждане: Дигитална проверка на самоличността с помощта на сканирани копия на българска лична карта или паспорт. Използва се автоматизирано качване на документи и електронен подпис, в съответствие с българското законодателство за борба с изпирането на пари (ЗМИП) и изискванията на ЕС.
• Оценка на кредитоспособността: Използва се патентована алгоритмична система за скоринг, която комбинира данни от кредитни бюра с вътрешни рискови показатели. Окончателното кредитно решение се взема от партньорските финансови институции.
• Начини на изплащане: Сумите се превеждат по банкова сметка на кредитополучателя в българска банка. Възможно е и изплащане в брой чрез партньорски микрофинансови клонове (в избрани обекти).
• Събиране на просрочени задължения: Използват се автоматизирани напомняния за плащане чрез SMS и имейл. За просрочени сметки над 60 дни се ангажират външни колекторски агенции (непотвърдена информация).

Регулаторен Статут, Технология и Пазарна Позиция

Разбирането на регулаторния контекст е от съществено значение за оценка на която и да е финансова институция, особено в дигиталния сектор. Cashlend функционира в специфична правна рамка.

Регулация и Надзор

Cashlend оперира съгласно българското Търговско право като пазарен посредник, а не като кредитна институция. Важно е да се отбележи, че платформата не е лицензирана банка. P2P платформите в България в момента са до голяма степен нерегулирани, но подлежат на разпоредбите на Европейския съюз относно доставчиците на услуги за групово финансиране (AFSD) и предстоящи регулации за групово финансиране (Регламент (ЕС) 2020/1503).

• Съответствие с ЗМИП/KYC: Cashlend спазва Закона за мерките срещу изпирането на пари и изискванията на Петата директива на ЕС за борба с изпирането на пари (5AMLD), като използва електронни проверки за самоличност чрез издадени от полицията електронни лични карти.
• Регулаторни действия: Към септември 2025 г. няма публични данни за наложени глоби или правоприлагащи действия срещу Cashlend (непотвърдена информация).
• Защита на потребителите: Платформата осигурява прозрачни кредитни споразумения с оповестяване на ГПР и гарантира право на отказ в рамките на 14 дни съгласно Директивата на ЕС за потребителския кредит.

Технологична Инфраструктура

Дигиталната платформа на Cashlend се отличава с многоезичен (български/английски) P2P портал, който предоставя табла за управление на инвеститорите. Както вече споменахме, липсва нативно мобилно приложение, но уеб интерфейсът е оптимизиран за мобилни устройства. Платформата не е включена в големи магазини за приложения, което ограничава възможностите за публични оценки.

Пазарна Позиция и Конкуренция

Българският пазар на дигитално кредитиране е конкурентен, с редица местни и международни играчи. Основните конкуренти на Cashlend включват:

• Kredito24 (микрокредити)
• Ferratum България (мобилни микрокредити)
• PeerBerry (европейски P2P кредити)

Cashlend се отличава със своя фокус върху финансирането на едро на партньорски кредитори, вместо директното отпускане на кредити на дребно. Акцентът е върху партньорствата с институционални инвеститори. Въпреки че точният пазарен дял на Cashlend в P2P сектора в България се оценява на по-малко от 5% (непотвърдено), платформата отбелязва растеж на обема на кредитите със сложен годишен темп от около 20% от 2019 г. насам (непотвърдено).

Компанията си сътрудничи със ZR Capital (съоснована от изпълнителния директор) и други небанкови кредитори. Има потенциални разговори за интеграция с местни банки и телекомуникационни компании, но това е непотвърдена информация.

Клиентско Изживяване и Съвети за Потенциални Кредитополучатели

Качеството на клиентското изживяване е ключово за всяка дигитална платформа. Отзивите и наличните данни дават представа за удовлетвореността на потребителите.

Отзиви на Клиенти и Поддръжка

Според платформата Crowdinform, Cashlend има оценка 5.0/5, базирана на един-единствен отзив. Това показва потенциал за високо качество на услугата, но е важно да се отбележи изключително малкият брой отзиви, който не позволява представителна оценка.

Често срещаните похвали включват конкурентни лихвени проценти и безпроблемен процес на включване. Непотвърдени оплаквания сочат към случайни забавяния при изплащане на средствата. Клиентската поддръжка се предлага по имейл и телефон в рамките на работното време, но липсва денонощен чат на живо.

От създаването си, Cashlend е финансирала над 18 милиона лева за партньорски институции, като инвеститорите са спечелили приблизително 1.2 милиона лева под формата на лихви.

Практически Съвети за Потенциални Кредитополучатели

Ако обмисляте да кандидатствате за кредит чрез платформа като Cashlend, ето няколко важни съвета:

1. Преценете нуждите си: Преди да кандидатствате, уверете се, че наистина имате нужда от кредита и че можете да си позволите погасяването му. Избягвайте вземане на кредити за несъществени разходи.
2. Сравнете оферти: Въпреки че Cashlend твърди, че предлага конкурентни условия, винаги е препоръчително да сравните различни предложения от други небанкови институции и банки на българския пазар.
3. Разберете пълната цена: Внимателно прочетете всички условия, включително ГПР, такси за отпускане, обработка и такси за забава. Не се фокусирайте само върху месечната вноска.
4. Проверете условията за погасяване: Уверете се, че срокът за погасяване и графикът на вноските са съобразени с вашите финансови възможности. Забавянето на плащанията води до допълнителни такси.
5. Бъдете информирани за P2P модела: Помнете, че средствата идват от инвеститори. Въпреки че Cashlend е посредник, разбирането на модела може да ви помогне да оцените потенциалните рискове и ползи.
6. Задавайте въпроси: Ако имате неясноти относно някой аспект на кредита, не се колебайте да се свържете с поддръжката на Cashlend или с партньорската институция.
7. Внимавайте с "непотвърдена" информация: Тъй като част от данните за Cashlend не са публично потвърдени, е добре да подходите с допълнително внимание и да изискате пълна прозрачност преди подписване на договор.

Като цяло, Cashlend предлага интересен модел за достъп до финансиране в България, особено за тези, които търсят бързи онлайн решения. С фокуса си върху P2P модела и партньорства с небанкови кредитори, компанията заема ниша на пазара. Въпреки това, както при всяка финансова услуга, е от съществено значение да се подхожда информирано и отговорно.